界面新闻记者 | 苗艺伟

界面新闻编辑 | 江怡曼

11月27日 ，同方全球人寿保险有限公司联合清华大学经济管理学院中国保险与风险管理研究中心发布的《2024中国居民退休准备指数调研报告》显示
，2024中国居民退休准备指数为5.53，该指数与2023年持平 ，属于低退休准备指数
，居民的退休准备尚待加强。

2020年至2023年的四年内，中国居民退休准备指数分别为6.23、6.78 、5.70
、5.53 。这也意味着 ，该指数已经连续三年处于较低水平
。

弱势群体退休保障面临严峻挑战

在《报告》发布会上，清华大学教授冯润桓表示
，在人群画像方面，高退休准备指数人群符合以下特征：36-45岁、已婚且有子女 、身心健康
、本科学历、在国有企业及外商/港澳台商工作 、高个人收入与家庭收入等特征。

报告也指出 ，2024年
，低收入组（年收入0至3万元）和较低收入组（年收入3至5万元）退休准备指数下降明显，中等收入组（年收入5至10万元）退休准备指数略有提高 ，较高收入组（年收入10至17万元）和高收入组（年收入17万元以上）退休准备指数明显提高 。

冯润桓表示 ，值得注意的是
，低收入人群的退休准备指数出现了下滑
。这一数据表明，在整体经济环境相对平稳的背景下 ，部分弱势群体的退休保障仍面临严峻挑战。

此外
，从地域上来看，与2023年相比 ，中部地区多数省份退休准备指数提高明显，整体上各省份退休准备指数差异增大 。2024年平均退休准备指数最高的四个省级行政区——山西、贵州
、广东和陕西
，它们的退休准备指数相较于2023年分别上升了1.18、0.49 、0.33和0.46。这些增长不仅反映了这些地区在提高居民退休准备方面的努力，也可能与当地的经济发展
、政策支持和社会福利措施有关
。

预期退休年龄将呈现“山峰 ”效应

2024年9月13日 ，第十四届全国人民代表大会常务委员会第十一次会议通过《关于实施渐进式延迟法定退休的决定》
，在此次的调研报告中特别分析了自愿原则下和弹性原则下如何准备退休。

冯润桓教授在发布会中表示，调研结果显示 ，自愿原则下
，受访者的年龄与预期退休年龄呈正相关，有子女的受访者与预期退休年龄之间存在显著的正相关性；在个人主观评价方面 ，预期退休后余寿较长的受访者更倾向于较早退休；个体主观风险承受能力较强以及时间偏好更强的受访者更倾向于延迟退休；对于风险偏好较高的受访者而言
，他们对未来的不确定性具有更高的容忍度，因此更愿意承担长期工作的潜在风险 ，期望通过延迟退休来获取更高的经济回报 。

发布会现场
，还特别提及90后、00后退休意愿，冯润桓表示 ，受访者在18至35岁的青年群体中，女性整体上更倾向于延迟退休
，而男性则倾向于提前退休；拥有子女与受访者的预期退休年龄之间存在显著正相关；拥有女儿对青年群体预期退休年龄的正向影响显著高于拥有儿子的影响
。

此外，问卷调查还发现 ，在允许自愿选择退休年龄的政策下
，预期退休年龄将呈现“山峰
”效应。这意味着，人们的退休年龄将在最早退休年龄 、法定退休年龄和最晚退休年龄这三个年龄上出现峰值 。这恰好符合类似弹性退休制度先行国家的实践经验
。这一现象对于养老储备的需求和养老金融产业的发展都将产生影响。

延迟退休为养老带来双重考验

冯润桓教授在发布会中表示 ，延迟退休政策的出台
，要求个人重新审视退休储蓄计划 。工作年限延长意味着更多时间积累财富，但也需面对更长退休期
。因此 ，合理规划退休财务准备方式至关重要。

报告显示
，基本养老保险
、企业年金、个人养老金和银行储蓄/低风险理财产品为四种覆盖率最高的退休财务准备方式 。虽然我国个人养老金于2022年初步建立，截至2024年6月 ，有超6000万人开通个人养老金账户
，其覆盖面和参与度有待进一步提升
。

冯润桓教授表示，报告中还就四组实验探究个人养老金产品偏好 ，冯润桓分析道，受访者普遍对于养老金融产品的风险偏好低 、流动性偏好高
、对于投资收益和财富传承等个性化需求要求相对较低。由于货币基金、短债等金融产品具有以上特征
，或将成为更受欢迎的养老金融产品 。由于当前消费者更加注重产品的稳健性和流动性。这一趋势反映了人们对于退休生活的理性预期和实际需求，也为金融机构提供了明确的产品创新方向
。

面对连续三年低水平的退休准备指数 ，该报告也给出了多项建议。

冯润桓教授表示
，金融素养与退休准备指数之间存在显著正相关关系 。随着个人金融知识的提升，其退休准备指数也相应提高
。这强调了加强金融教育 、提高公民金融素养对于增强退休保障的重要性。

冯润桓教授还强调 ，随着人口老龄化趋势的加剧
，养老储备需求将显著增加 。这为养老金融产业带来了巨大的发展机遇
。然而，要抓住这一机遇 ，需要政府
、企业和保险公司等多方面的共同努力。

他建议
，政府应更加明晰延迟退休政策，加强宣传和推广 ，提高公民对“三支柱”养老金体系和政策的了解 。同时
，企业也应通过福利宣讲、理财教育等方式，帮助员工提升金融素养 ，为其退休生活做好充分准备
。保险公司则可充分利用个人养老金制度，增强其产品收益的稳健性
，提高用户投资选择的灵活度。这将有助于满足消费者日益增长的养老金融产品需求，推动养老金融产业的持续健康发展 。